如何理解网络支付问题？

蒋隽哲 律师

北京市京师(无锡)律师事务所

擅长：刑事案件, 交通事故, 合同纠纷, 劳资纠纷,

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网上支付是一种新兴的消费支付方式，也是一种非常重要的支付方式。对上支付已成为年轻人的主要支付方式。网上支付的出现极大地方便了居民的生活，那么如何理解网络支付？下面由及法网小编为读者进行解答。

如何理解网络支付问题

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

看完以上内容应该对“如何理解网络支付”已经知晓了吧，关于本问题及法网还给大家带来了更多相关知识，如非银行支付机构网络支付业务管理办法解读以及我们面临的网络支付风险主要有哪些?，相信大家还是感兴趣的吧，那么下面就继续来了解一番吧。

支付在互联网金融发展过程中具有基石性的地位。今年7月18日，央行牵头十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)中，对互联网支付给出了明确的界定。阐述了互联网支付两大宗旨：服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。《指导意见》将银行业金融机构与非银行第三方支付机构一并纳入了监管。

因此，这次央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)，是对《指导意见》的呼应和贯彻落实。

自2010年5月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年底，为配合该办法的实施，央行紧接着就出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

这次《指导意见》发布不到半个月，央行就发布了《办法》征求意见稿，向社会广泛征求意见。一个月内，征集到的意见和建议高达五十多万条。这一数字，既凸显了第三方支付这个基石重要的地位，同时也透视出在互联网+背景下，有关监管部门开始更为广泛的征求意见。经过多次修经过改，切实改善，并提升了监管弹性和灵活性，《办法》标识着互联网金融监管正迈入一个新的阶段。

作为一名研究者，同时也是互联网支付用户的角度，我看到了《办法》兼顾了客户的使用便捷与安全。针对当前很多第三方支付机构客户权益保护的不足，《办法》加强了客户权益保障的力度，提出了可行的具体措施，可谓切中要害。具体有以下几方面：

一、保护客户的知情权。知情权作为网络支付交易的前提，是客户的选择权和公平交易权的基础。《办法》通篇都强调客户的知情权，并且提出了具体的措施，我觉得非常有必要。

首先，对于客户过去很容易忽略的一些重要事项，比如很容易将第三方支付账户上的资金余额与银行存款混淆。《办法》明确要求支付机构以显著的方式提示客户：“资金余额不同于客户本人的银行存款，不受存款保险条例保护，其实质为客户委托支付机构保管，所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户的名义存放在银行”。这一点，过去很多客户并不清楚。所以，在订立合同时要求这些支付机构增加有关条款，并要求支付机构充分提示支付账户余额的本质属性和相关风险。

其次，《办法》要求支付机构增加信息的透明度，定期公开披露风险事件、客户投诉等信息，这一点也是非常有必要的，有利于增加保障客户的知情权和舆论的监督。不难发现，这些保护客户知情权的措施具有明确的操作性和可考核性。

保障客户的交易选择权，《办法》要求支付机构充分尊重客户的真实意愿，由客户自主选择网络支付机构资金收付方式，不得以任何诱导、强迫等方式侵害客户自主选择权。以我自身的体验看，第三方支付机构深谙客户的消费心理，强迫方式几率不大，诱导的确是大概率事件，《办法》规定“支付机构不得通过变更协议条款、提高收费标准或新设收费项目，应以客户知悉并自愿接受调整为前提。”可以有效防止某些不良机构先低价促销，然后单方面变更合同，提高收费。

在使用便捷的同时，保护客户信息和资金安全，实现便捷与安全的平衡。对用户来说，过分腔调便捷，就容易牺牲安全，发生“转账太轻松，后悔也晚了”而造成损失。《办法》对于个人支付账户分为三类，一类账户交易额相对低，实现快捷;二类和三类客户实名验证强度较高，需要经过多层交叉验证，验证强度越高，转账限额越高，既满足客户常用小额转账的便捷性，又为信息和资金安全加了防护墙。

虽然，加大验证强度短期内会让金融消费者产生不习惯，甚至阵痛，但长远看来利大于弊。网上看到一个案例，家住合肥的金先生因某第三方支付机构pos机审核不严绑定他人账号损失了2万多元的货款而哭晕在厕所，支付机构以“无审核权限”为由拒绝赔付。今后，随着《办法》的出台，消费者即使被花样翻新的诈骗手法诱骗，操作不慎，其损失金额也不会很大。如果是由于第三方机构验证审核不严导致，《办法》还规定了“无条件全额承担客户风险损失赔付责任”。如此看来，为了避免像金先生那样“哭晕在厕所”，消费者应该是欢迎提高验证强度的。

值得一提的是，《办法》为金融创新留下空间。《办法》中提到的收款客户特点专属设备、五种交叉身份验证方式和三类支付指令验证要素，虽然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客户体验感，但却为技术革新指出了具体的方向，为将来各种创新技术如指纹、人脸识别等在金融领域的进一步广泛应用留出了空间。随着信息技术的发展，我国的金融行业也在不断走向成熟，监管部门的监管水平也将与时俱进，金融消费者也将享受到既便捷又安全的金融服务。

我们面临的网络支付风险主要有哪些?

网络支付是在网络的开放环境中开展的。同时由于它涉及到资金转移，因此，非常容易成为犯罪份子觊觎的对象。平时，我们面临的网络支付风险主要有：

一是个人信息的泄漏。个人信息的泄露就像把家门的钥匙丢给了小偷，他可以随时趁你不在的时候，进入你的家中偷窃。个人信息的泄露有两种，一种是由于个别网站系统被攻破，导致系统存放的个人敏感信息泄露，给相关的消费者造成资金损失。另一种是由于用户的疏忽或者被欺骗，导致你的账户、密码或者手机验证码等信息被他人非法获得。

二是被钓鱼或者被植入木马。不法分子通过假网站、假电子商务支付页面等“网络钓鱼”形式，利用客户安全意识薄弱，通过假的支付页面窃取客户网上银行信息。例如：不法分子首先建立一个假的电子商务网站，然后在购物网站发布虚假的商品信息，该信息中的商品价格往往比市场同类商品便宜很多，同时不法分子还会留下自己的QQ号或者MSN等即时通讯工具号码以及假电子商务网站的网址。当客户对该网站销售的便宜商品动心，并通过该网站购物进行支付时，就会链接到一个假的银行支付页面，客户在假支付页面输入的卡号、密码等信息就会被不法分子获取。

通过木马窃取也是一种常见的风险。不法分子通过木马程序等网络技术手段窃取客户的文件证书或盗取网上银行账号和密码。例如：犯罪分子会把木马软件捆绑在小游戏、实用软件上，发布到网上供人下载，某些客户将这个带有木马的软件包下载安装后，中了木马病毒，就成了黑客的“猎物”。在登录网银时，客户通过计算机键盘输入账号和密码，此时木马程序已经获取了键盘记录，客户的个人网上银行的账户和密码被盗取，并自动通过邮件发送到犯罪分子邮箱。

三是由于密码过于简单或者具有明显特征，导致密码泄露。客户设置的卡密码过于简单，没有真正起到保护的作用，容易被不法分子窃取或猜中，您的账户就有可能在网上被盗用。

例如：犯罪分子通过互联网搜索到客户的卡号和身份证号码后，由于客户的银行卡密码正好为“111111”或“888888”，或恰好是出生日期，身份证的前、后几位，密码设置过于简单，容易被犯罪分子破解或猜中，凭此轻易进入客户的账户，盗取账户资金。

四是支付数据被篡改。在缺乏必要的安全防范措施情况下，攻击者可以通过修改互联网传输中的支付数据。譬如，攻击者可以修改付款银行卡号、修改支付金额、修改收款人账号等，达到谋利目的并制造互联网支付事件。

五是网络不诚信行为。网络支付是一个通过商业银行提供的网上结算服务将资金从付款人账户划拨到收款人账户的过程。对于资金划出操作，若付款人否认发出资金划出指令，商业银行将处于被动局面;对于资金划入操作，若商业银行否认资金划入操作，收款人将处于不利境地。

网络支付安全工具都有哪些?

网络支付安全工具相当于给你的账户或者资金上了一道道锁。如果能合理使用网络支付工具，能够大大降低网络支付风险，使你的支付更加安全，更有保障。目前，市场上主流的网络支付工具主要有下面几类：

一是数字证书。电脑或手机上安装数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的机器上才能支付，保障资金安全。

二是短信验证码。短信验证码是用户在支付时，银行或第三方支付通过客户绑定的手机，下发短信给客户的一次性随机动态密码。

三是动态口令，无需与电脑连接的支付安全工具，采用定时变换的一次性随机密码与客户设置的密码相结合。

四是UsbKey。连接在电脑USB接口上使用的一种支付安全工具，支付时需要插入电脑，才能进行支付。

用户可以根据自己的实际情况以及银行或支付机构的建议，选择适合自己的安全支付工具。

我国网络支付安全形势如何?

我国网络支付总体是安全的。拥有网络支付账户曾遇到过安全问题的用户比例不足万分之五。如果能够形成良好的使用习惯，进行科学合理的操作，您可以放心地使用网络支付。特别是我国的银行与支付机构从开拓市场，赢得消费者的角度出发，对网络支付安全高度重视，采用了与国际同步的支付安全工具和配套措施，有的机构采用了全额赔付的保障措施。而且，我国对网络支付的犯罪活动打击力度不断增强。

但随着网络支付的快速发展，以及网络支付用户群的不断扩大，针对网络支付的犯罪活动日益增多，网络支付安全面临着严峻的挑战，虽然网络支付损失的资金占总的支付金额比例非常低，但是资金损失对于单个用户来说可能就是百分之百，通过口口相传，或者媒体的扩散报导，引起消费者对网络支付安全更为广泛的担忧。办法总比问题多，相信只要各方共同努力，加强交流合作，净化网络环境，加快落实账户实名制等配套措施，网络支付一定能够以安全、可靠的形象进入百姓生活。